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如何购买商业养老险

2019-02-06 09:59:59 分类:养老险    

商业险买多买少是根据自己的实际经济情况而定的,可多买,也可以少买,这是自由的。对于保险公司的分红,是根据每家保险公司的盈利状况而定,可有可无,具有明显的不确定性。

购买保险原则是以社保为基础,再加之适当的商业险作为补充比较好一点。如何购买商业养老保险,如何规划我们的养老保险方案,就要遵循以下几点原则:

第一,知己--确定投保数额。投保人要确定自己大概需要投保多少的商业养老保险,进而才能选择合适的险种。在定额的过程中,投保人应充分考虑未来所需的养老储蓄总额度,然后才能因“额”选“险”。

例如,一位中年妇女55岁退休,每月生活费为2000元,不考虑利息与通货膨胀的影响,活到80岁,至少需要60万元(2000*12*25)的养老储蓄金。如果她的社会基本养老金为每月1020元,则还有36.5万(60000-1020*12*20)的缺口。由此,她的商业养老保险需要投保的数额也就确定了。

第二,知彼--定型与定式。在回答“商业养老保险哪个好”这一问题的时,第二个应当考虑的问题就是对产品有所了解。定型是指商业养老保险属于哪一种类型,目前市场上有养老功能的保险大致可分为传统型、两全型、投连型和万能险几类产品。不同类型的养老保险具有不同的功能与特点。

定式则是指确定养老保险的领取年龄、领取方式与领取年限。其中领取年龄在投保时可与保险公司约定,一般限定50岁、55岁、60岁、65岁几个年龄段;领取方式分为一次性领取、年领与月领;领取年限,各个公司的规定也不尽相同,有的规定20年、有的规定到100岁、有的规定领至身故等等。

另外还要注意两点,一是保费要合理(不会造成负担)年缴保费控制在年收入(工资、奖金、利息或投资收入等)的15——20%。二是保额要足够,人寿险是年收入的5倍左右,意外险是年收入的5倍左右。通常,年龄在30——55岁的人最需要足够的保障,这是为了在自己丧失工作能力的时候,家庭依然能够保证在未来5年内的原有的生活水准。

对于我们每个人,应该重考虑医疗健康方面的保险。直接的讲,随着人的年龄增大,身体抵抗力是成反比的,抵制相关风险的能力就相对很弱。所以,你首先必须考虑医疗保险,不管是商保和社保的均可以,然后才考虑其它的保险产品,这样才有意义。如果健康没有保证,有再多的养老保险金,也是不切实际的。

建议你先购买国家推出的社保(最好有单位出面购买的情况)包括合作医疗保险,然后再考虑商业保险作为补充。

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